Історичний аспект формування ринкових відносин в автотранспортному страхуванні

Автотранспортне страхування є важливим сегментом сучасного страхового ринку, що забезпечує захист майнових і особистих інтересів учасників дорожнього руху та зменшує наслідки дорожньо-транспортних пригод. Метою статті є аналіз етапів формування та розвитку базисних положень автотранспортного страхування та імплементації його в Україні з урахуванням історичних, економічних та поведінкових чинників. Методологія дослідження ґрунтується на застосуванні історико-генетичного, історико-порівняльного, системного, економіко-аналітичного та актуарно-статистичного методів. Стаття описує еволюцію автотранспортного страхування, розкриває особливості його розвитку в Європі, США та Україні, а також оцінює вплив цифровізації, телематики й воєнних ризиків на сучасні механізми тарифоутворення та оцінювання страхових ризиків. Результати дослідження свідчать, що ключові принципи страхування – солідарний розподіл ризиків, формування спільних фондів, компенсаційний характер виплат та соціальна спрямованість – сформувалися задовго до появи автомобільного транспорту і згодом були адаптовані до нових умов мобільності та технічного прогресу. В наш час формування автотранспортного страхування супроводжувалося професіоналізацією галузі, удосконаленням законодавчого регулювання та розширенням спектру страхових продуктів. В Україні після 2022 року воєнні, цифрові та структурні фактори не змінили базові актуарні принципи, однак, змінився лише спосіб їх реалізації: трансформація автострахування розширює актуарні принципи до умов стохастичної нестаціонарності та багатовимірної ризикової структури. Спостерігається перехід від статичних тарифних моделей до поведінкового авто страхування, коли вартість поліса залежить від індивідуальної поведінки водія. Все більшого поширення набувають InsurTech-рішення: онлайн-оформлення ОСЦПВ і КАСКО, інтеграція автострахування в цифрові платформи, автоматизація врегулювання збитків. В частині інституційної та регуляторної трансформації ринку відбувається імплементація європейських директив, посилення вимог до фінансової стійкості страховиків, скорочення кількості компаній, укрупнення гравців, зростання ролі НБУ як ключового регулятора. Таким чином, ринок автострахування в Україні розвивається відповідно до світових тенденцій цифровізації та персоналізації тарифів, однак, водночас характеризується унікальним впливом воєнних ризиків.