Розвиток страхування медичних витрат в Україні: виклики та шляхи їх подолання

Трансформація міжнародної мобільності українців, збільшення тривалості перебування значної частини громадян за межами країни та подорожчання медичної допомоги впливають на страхування медичних витрат. Як наслідок, виникає потреба перегляді підходів до формування страхового покриття й організації допомоги у разі настання страхової події. Метою статті є оцінка викликів та обґрунтування перспектив розвитку страхування медичних витрат в Україні в умовах трансформації міжнародної мобільності населення, зростання вартості медичних послуг, підвищення ролі сервісної складової страхового захисту та цифровізації страхового ринку. Методологія дослідження поєднує метод класифікації, порівняльний та системний аналіз. Емпірична основа дослідження представлена кількісними та якісними даними, що характеризують визначені у статті виклики. Обмеження дослідження пов’язані з використанням вторинних даних, сформованих за різними методиками та часовими періодами, а також окремих практичних кейсів, результати яких можуть не поширюватися на весь страховий ринок. У статті систематизовано чинники, що визначають розвиток страхування медичних витрат, за природою виникнення та рівнем прояву. Результати дослідження свідчать, що новий профіль споживачів потребує диференціації страхових програм, тоді як зростання вартості медичних послуг вимагає узгодження достатнього обсягу покриття з доступністю страхового продукту та фінансовою стійкістю страховика. Водночас результативність страхового захисту залежить не лише від передбаченого договором відшкодування, а й від швидкості організації медичної допомоги, безперервності комунікації та узгодженості дій страховика, асистуючої компанії і закладу охорони здоров’я. Доведено, що подальший розвиток страхування медичних витрат має ґрунтуватися на поєднанні трьох взаємопов’язаних складових: гнучкості страхових продуктів, ефективної сервісної взаємодії між страховиком, асистуючою компанією та медичними закладами, а також використанні цифрових технологій як інструменту інтеграції всіх етапів реалізації страхового захисту. Узгоджений розвиток цих складових дозволить підвищити якість страхового обслуговування, фінансову стійкість страховиків і відповідність страхових продуктів потребам подорожуючих. Це дослідження надає страховим компаніям орієнтири для оновлення страхових продуктів, удосконалення сервісної моделі та визначення пріоритетів технологічного розвитку їхніх послуг.